前段时间不是一直有传闻说，保险产品的预定利率要从3%下调到2.75%嘛。当时好多人都半信半疑的，现在终于实锤了，而且幅度甚至比预想的还要大。金融监管总局8月2日向行业下发，《关于健全人身险产品定价机制的通知》明确从2024年9月1日起，新备...
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前段时间不是一直有传闻说，保险产品的预定利率要从3%下调到2.75%嘛。
当时好多人都半信半疑的，现在终于实锤了，而且幅度甚至比预想的还要大。
金融监管总局8月2日向行业下发，《关于健全人身险产品定价机制的通知》
明确从2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品，比如养老年金、增额寿、重疾险等
预定利率上限会从3%下调到2.5%，高于2.5%上限的产品要停止销售。
分红型产品从10月1日起，预定利率上限从2.5%降低到2%，超过2%上限的产品要停止销售
大家应该感受到了，现在的大环境，主打的就是一个降，银行存款、国债票面利率、余额宝的收益率都在持续的降。
大行存款利率已经进入了1的时代，5年期基准利率都到1.8%了。
即使你去一直在高息揽存的中小银行，现在也基本找不到哪里可以给你3%利率的存款了。
国债也是差不多的情况，7月份的五年期国债是2.5%。前段时间发行的30年超长期国债，票面利率也就2.57%。
货币基金这类活钱理财产品就更不用说了，大家熟悉的余额宝7日年化现在已经掉到了1.4%
相比余额宝十年前最热时候接近7%的年化收益，差不多已经打了个两折。
其实利率这东西，反应的是市场上各种生意的平均收益率，也反应了货币的供需情况。
随着经济增速逐步放缓，整个市场上的赚钱机会越来越少，平均收益率自然也随之越来越低。
这时候人们的投资行为也会变得越来越保守，加杠杆贷款的需求自然也就越来少了，市面上的整体利率水平自然也就越来越低了。
在这样的大环境下，储蓄类保险还能给到3%左右的利益，而且是复利，跟存款之间的剪刀差确实较大。
因此，我们也看到大量的储蓄险利率在一路下滑。
从2019年4.025%预定利率下调到3.5%，又从3.5%一路走到了现在的3%。
现在文件出来以后，3%的预定利率也保不住了，后面会进一步下掉到2.5%。
而且可以明显看出，随着整体市场利率的下滑，预定利率的下滑速度，也变得越来越快。
4.025%的预定利率还持续了6年时间，而现在的3%就持续了1年的时间。
新发布的文件里，还确定了预定利率要与市场利率挂钩、动态调整的机制。
虽然目前还没出具体方案，但它提到会参考5年期LPR、5年存款利率、10年期国债到期收益率等来确定一个基准值，各家保司可以有一些浮动。
这意味着，未来预定利率的变动可能会更加频繁，如果市场利率持续下行的话，或许2.5%也维持不了太久。
其实降息这件事不可怕，可怕的是降息速度太快以后，多数普通人还来不及反应，就已经发现变天了。
其实我们如果看看全世界各个国家和地方的利率下降，也是一个加速的过程。
进入降息周期以后，往往只是在短短三五年时间之内，就降到了极低的程度。
很典型的就是我们隔壁的日本，存款利率日本在1991年的时候，还普遍维持在6%的高位。
但是时间仅仅经历了五年时间，也就是到1996年的时候，就变成了0.3%的水平。
我们国家的宝岛台湾，在2001年的时候还有5%的利率，但后面仅仅过了两年时间，就滑落到1.5%左右
后面很长时间虽然利率也有波动，但是上下起伏一段时间以后，也从来没超过3%的水平。
这个大趋势从各个国家和地区的经验看是无法改变的，面对大趋势普通人也是无能为力的
只能是趁着利率快速滑落到底之前，找机会守住自己的长期回报率或者锁定长期利率水平。
比如你可以买大额存单，可以买长期国债，可以买年金险或者增额寿，也可以低位买收息股
有些东西其实是高增长时代的红利，过去了就没有了，错过了就是错过了，以后也不会再有了。
1、3%预定利率下调到2.5%，影响会有多大？
预定利率，可以简单理解为，保险公司在设计产品时假定的回报率，对2大类产品都会有影响。
①储蓄类产品，投入一样的金额，保单利益会减少
比如养老年金险，根据测算，有可能会少拿13%左右的年金。
假设买现在的产品每年能领10万，以后的产品或许只能领8.7万，20年下来少拿20多万。
对于增额终身寿险来说，因为是长期复利增值，即使只差0.5%，对应到金额上的差距可能将是几万甚至几十万。
所以3%定价的保险，在目前这种环境下还是挺有吸引力的，后面再买确实损失不小。
②1年期以上保障类产品，成本提高，可能会涨价
想要维持一样的保障，回报率降低了，保费就可能上涨，这里面对重疾险的影响又更大。
之前预定利率从3.5%降低到3%之后，像重疾险，价格就普涨了一波。
根据业内朋友的测算，从3%下调到2.5%之后，成人重疾险价格可能会上涨12%，孩子因为保障期长，涨幅可能会到27%。
大人的产品，假设现在花5000元可以买到，以后可能要5600元了，给自己或家人配置保障的成本会更高。
2、要不要配置3%预定利率产品？
其实可以从2个维度来综合考虑:
首先，最重要的一点是，看自己是否有需要。
保障类的产品，只要是可以负担保费的朋友，个人觉得都有必要去保上。
对于普通家庭来说，这可能是防止自己积蓄掏空、阶级掉落的安全垫。
对于较富余的朋友来说，花一点小钱省下可能要花的大钱，金钱的利用效率是更高的。
而储蓄类产品，除了足够安全之外，它有一些其他理财无法具备的特点和功能：
锁定利率：买入后未来拿钱确定，不受大环境降息的影响，让我们可以有一笔钱能对冲下行的利率。
养老规划：商业养老年金险可将存量资金变为终身现金流，提高未来生活品质且不受延迟退休影响，甚至符合一定要求还能享受中高端养老社区的入住权。
教育规划：提前筹备，可专款专用，确保下一代的教育不受家庭变故的影响。
财富定向传承：生存时可通过保单设计将手里的钱定向转移给家人；想安排身后事，可指定受益人和受益比例，无需公证，便捷且私密性强。
一定程度的资金保全：如婚前财产保全、婚后部分财产保全。
有前面任意一项的需要，都值得考虑储蓄险这个工具，像锁定利率、养老或教育的规划，大部分人应该都有需要。
其次是，现在买更划算还是未来。
从前面的测算，可以很清晰地看出来，3%产品对比于2.5%的，用遥遥领先来形容也不过分。
在有需求的情况下，在3%产品下架之前配置，是更为明智的选择。
而当下就已经是关键窗口期了，尽早了解总是更好。
虽然文件要求在9月1日前下掉3%的产品，但并不意味着所有产品都能熬到最后。
近期已经有不少保险公司安排了产品的下架，时间都比较紧凑。
今天通知明天下架算是比较好的，也有当天通知当天下掉、甚至先下掉再通知的情况。
遇到这种情况，基本上是赶不及的。
买保险不是买菜，我们需要先了解清楚产品、确定配置的方式，即使要买也需要专业顾问来协助投保。
所以不建议匆忙配置，避免买错。
最好是提前了解、提前配置，了解后觉得不合适也没关系，至少比事后发现自己错过了好机会来得强。
有需要的朋友，可以点这里抢先预约专业的顾问咨询起来：快速预约咨询通道
3、目前值得考虑的3%预定利率产品
我们之前陆陆续续介绍过不少保险产品，好在目前还都在，做了一个汇总表，大家可以了解一下：
①养老年金险
优先考虑龙抬头3.0，最大的优势就是拿钱多，最高可以到4%复利，在目前基本没有对手，甚至比之前一些3.5%定价的产品还要好。
点击预约了解：龙抬头3.0
如果因为年龄原因不好买龙抬头，或者更看重保险公司品牌、养老社区权益，可以考虑太平家的e养添年
点击预约了解：e养添年
②快返年金
更推荐来自新华人寿的快享福，最快第5年开始拿钱，年领年金/已交保费≈3%，可稳稳吃一辈子3%左右的年化。
现金价值增长也很快，最快3年可超过已交保费，届时如果有资金需要，还可退掉拿回一笔不少于已交保费的钱。
很适合挪储、作为金融房产来配置。
点击预约了解：快享福
③税优护理险
之前介绍过的岁岁享，也是3%预定利率产品，同样会受到影响。
适合每年交纳个税的税率在20%或以上的朋友，在节税效果叠加下，复利可达到4%-10%，这是一般产品没法做到的。
后续保单增长到一定程度后，可把现金价值拿回来，无需等到退休后。
点击预约了解：岁岁享
④重疾险
对于成人来说，更推荐的是达尔文9号，是推荐过很多年的系列产品了，性价比一直很高。
点击预约了解：达尔文9号
成人想要保障更为全面的话，可以考虑守卫者6号，重疾可以赔多次，也是这个赛道的高性价比产品。
点击预约了解：守卫者6号
孩子可以考虑小青龙3号，不仅性价比很高，目前更好的少儿重疾保障项目它基本都有。
点击预约了解：小青龙3号
虽然看起来产品可能有些多，但不一定都要买，主要看你的实际需求是什么。
最好是找顾问免费咨询一下，提前做好功课。
点击：快速预约咨询通道
会有老师用0755或本地座机致电，注意接听。
希望大家都可以赶上这一波红利的尾声。
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