前两天看到日本金融厅（FSA）关于日本养老金的一份报告，结论还是挺有意思的。这份报告讲的是，一对男性年龄在65岁，女性在60岁及以上的日本典型退休夫妇的养老状况。报告说如果单单靠养老金生活，这对夫妇大概率每月会面临5万日元，也就是3200块...
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前两天看到日本金融厅（FSA）关于日本养老金的一份报告，结论还是挺有意思的。
这份报告讲的是，一对男性年龄在65岁，女性在60岁及以上的日本典型退休夫妇的养老状况。
报告说如果单单靠养老金生活，这对夫妇大概率每月会面临5万日元，也就是3200块人民币的缺口。
假设货币的购买力多年不变，如果这对夫妇再活二十年的话，那么缺口总计会达到1300万日元，约合人民币80多万元。
如果这对夫妇再活三十年的话，那么这个缺口可能会扩大到2000万日元，也就是大概130万人民币左右。
也就是说这对夫妇活的越长，单纯依靠养老金每个月的出现的缺口就会越大。
所以我们才会看到日本很多白发苍苍的老人，退休以后还是要出来打工赚生活费。
这个事情其实不光在日本，东亚很多已经进入老龄化的地方，比如新加坡、韩国、中国台湾和香港都有类似的现象。
以前有句话叫做，人年纪大了比较难受的事情，可能是人死了钱还没花完。
但更难受的是，人没死钱却花完了。人到老年以后没钱了，被迫不得不再去打工。
理论上在目前的生产力状况下，社会进入老龄化和生育率下滑之后，养老这个难题基本是无解的。
之前这个难题没有浮出水面，很大程度上是因为经济还在高速增长的同时，我们的人口年龄结构也还年轻。
目前摆在桌上的现实就是，多数人在35岁以后，会出现职业生涯和收入的拐点。
而且对于多数普通人来说，很难解决普通劳动者老了以后收入下降，尤其是体力劳动者收入下降的问题。
养老说到底还是钱的问题，在现收现付的养老金制度下面，老龄化和生育率下滑意味着，交钱的人少了领钱的人多了。
支出多收入少就要开源节流，不管是养老金替代率下滑还是延迟退休，其实都是这个原因。
这个情况在比我们先进入老龄化社会的发达国家，体现的已经是非常明显了。
延迟退休落地和养老金替代率降低之后，老年人的养老金缺口矛盾，尤其是女性群体的老年贫困问题会变得越来越严重。
几年之前彭博曾经做过一个比较有影响力的女性专题报告，说发达国家率先陷入老年贫困的往往都是女性，因为穷男人死的比较早。
这里面尤其是我们隔壁的邻居日本，体现的非常明显。因为日本老年女性的寿命更长，所以影响相对会更大。
这种情况简单说，就是伴随着生育率的下滑和整个社会步入老龄化，新生儿太少了老人太多了。
我们的养老金是一个现收现付的运行系统，也就是现在年轻人缴纳的养老金只是给你记了个账。
你的账户里面并没有实质意义上的钱，你账户上面的养老金余额只是一个数字。
因为在现收现付的养老金体系下面，这些钱收到以后就给现在的退休老人发出去了。
这样的系统运转想要可持续，那么也非常简单，需要有足够的年轻人工作缴纳养老金，这样收支才能够维持平衡。
如果整个社会步入老龄化，从人口结构上看交养老金的年轻人少了，但是领养老金的人多了，那么收支不平衡的问题就会浮上水面。
解决这个问题能采取的办法也非常有限，一个是延迟退休，一个是降低养老金替代率。
延迟退休的原因很简单，老龄化社会叠加生育率下滑，需要领养老金的老人多了，但是交养老金年轻人少了。
那么为了让系统可持续运转，收支能够相对维持平衡，那么就只能把领养老金的年龄往后推。
以前女工人50岁退休，女干部55岁退休，男性则是60岁退休，之后大家统一调整到65岁退休。
这样就可以让大家多交几年养老金，增加养老金池子的收入端的流入。
同时延迟退休以后，领养老金的年龄不是晚了嘛，这样也可以晚领几年。
等于就是从收入端增加养老金池子的收入，支出端减少养老金池子的支出。
不过伴随着生育率大幅下滑带来缴费的年轻人减少，可能单单延迟退休开源节流是不够的。
既然开源比较难了，那么还有个办法是降低养老金替代率，从支出端继续节流来维持系统的长期运转。
之前我们国家的财政部原部长楼继伟，在2022年全球财富峰会上也曾经聊到过。
作为我国养老金第一支柱的基本养老保险，替代率是逐步下降的。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。
这个50%是一个什么概念可能很多人不知道，按照世界银行和国际货币基金组织的测算是比较清楚的。
退休后养老金替代率大于70%，基本可以维持退休前的生活水平，如果低于50%那么较退休前的生活水平就会有大幅的下降。
我们文章开头提到的日本老人的养老金缺口问题，其实就是伴随社会进入深度老龄化之后，养老金替代率下降带来的。
对于多数普通劳动者来讲，需要面临的情况就是四十岁左右就会遇到收入拐点。
这时候可能很多人能选择的就业面会变窄，需要从之前的脑力劳动转向体力劳动去赚钱。
事实上这点我们隔壁的日本韩国甚至新加坡，已经有足够的案例可以参考了。
去这些地方旅游，我们常常看到白发苍苍的老人在便利店收银、开出租车甚至在餐厅做服务员，其实都是因为养老金存在缺口。
现实就是人只有缺钱才需要干活，手里的钱不够养老了，自然到了退休年纪也没办法休息，只能是出来打工补贴家用。
有时候想想我们国家现在这代城市老人赶上人口红利真的挺幸福的，到退休年纪就可以领养老金跳广场舞。
但是伴随着生育率下滑和老龄化越来越严重，未来到了90甚至00后一代退休可能不会这么开心了。
因为人口红利带来的社保蜜月期已经过了，对于大多数普通人来说可能依然是没办法逃脱养儿防老这个古老的宿命。
毕竟养老这个事情是要钱要人的，这个钱来自于人口红利时期的年轻人，这个人不是自己的孩子给自己养老，就要别人的孩子来。
你想要别人的孩子来给你做养老服务，你就要手里有钱去雇佣他们，不然人家没理由给你服务。
然而所有东西的价格都受到供需因素制约，供给少了需求多了价格就会上涨。
随着生育率越来越低年轻人越来越少，雇佣别人的孩子给自己养老也会越来越贵。
除非机器人技术突破能提供便宜的养老服务，不然多数普通人年轻时候存下那点钱，根本不可能负担的起购买越来越贵的人工服务，
所以对于多数普通人来说，未来大概率又会回到传统的养儿防老，这也是没办法的选择。
因为随着人口红利过去，对多数人来说老有所养会变成一个奢侈品，他们的收入和积蓄根本不足以负担越来越贵的人工成本。
而且伴随着多数人年纪的增长，收入曲线见到拐点以后可能就业还会变得更难。
大多数普通劳动者年纪越大，为了养活自己只能更加积极的转向体力劳动，年纪越大反而变得越操劳。
养老这东西无非就是要人要钱这两样东西，这两样的来源都是新生的人口。
你只要想清楚这里面最基础的底层原理，其实很多东西就很容易能够想通。
如果生育率没办法回升的话，没有人能无中生有的变出更多交养老金的年轻人，和拥有人口红利时候能提供便宜服务的年轻人。
而且未来面临养老压力更大，会面临养老问题甚至老年贫困的，其实可能主要是女性。
这不是因为什么性别歧视导致，而是因为穷男人往往死的更早，死了自然也不存在养老问题了。
所以对自己的养老问题更应该早做准备的，其实也应该是女性尤其是独身女性。
现在的社会状况是，随着生育率的持续下滑，我们看到45-49岁无子女的女性无子女率变得越来越高。
如果女性到了这个年纪还没有孩子，大概率后面也不太可能再生育子女了。
这里的问题在于，平均而言老年女性的预期健康寿命和预期寿命都比男性要长，但是在整个生命周期的收入却并没有比男性高。
可问题在于随着年龄越来越大，后续不管男女也都会有平均8年左右的失能期，这时候养老需要的钱和人从哪里来就成了问题。
可能有人要说了，那我到时候可以去住养老院啊，那这时候就要看你有没有相应的负担能力了。
从目前的数据看，哪怕我们国家的首都北京，目前的规划也只是9064，也就是只有4%的人有机会住进养老院。
剩下的老人里面，有90%都是居家养老，还有6%的老人需要靠社区帮扶。
这4%里面我们算男女各一半，那么从总数上看的话，也只有2%的女性可以住进养老院。
相比而言男性的预期寿命更短，死的也更早，所以承受这部分痛苦的主要是老年女性。
这点在全世界率先进入老龄化的发达国家，也是有统计数据可以支持的。
因为养老需要大量的人力财力，不是自己生的孩子提供，就是雇佣别人生的孩子来做这件事。
现实就是伴随着生育率的下滑，不管是政府还是社会都不可能有更多的资源去帮助这些老年人。
这里不是愿意不愿意做的问题，而是在生育率下滑年轻人减少的大背景下，根本就没办法做。
这里面女性比男性多了个选择就是生育，可以自己生孩子回归传统的养儿防老，依靠生育来解决自己个人的未来问题。
当然我们这里没有劝人生孩子的意思，只是单纯的讲一个未来可能会出现的情况。
要知道人口问题的核心是结构，而不是数量。结构进入老龄化的社会，能选择的方向可以说非常有限。
不然你以为为啥人均GDP是我们5倍的日本和德国，为啥都在大幅提升退休年龄搞延迟退休，这是老龄化社会无解的问题。
生育率下滑新生人口少了，意味着后续缴纳社保的人数在持续减少，那么就需要一代人多工作很多年。
如果年轻时候没有存到足够的钱，甚至老了开始领退休金之后，也要出去打工补贴自己的生活。
很多人觉得未来技术进步，就能解决养老金问题，其实都是异想天开的思路。
这东西一端是收入，一端是支出，你只需要想清楚这个池子的收入支出怎么平衡就可以了。
事实上整个社会人口结构变化，进入老龄化社会以后意味着交钱的人少了领钱的人多了。
维持这个系统能够持续运转的办法也只有一个，那就是开源节流。想办法让大家多交一点，少领一点。
之前我们看到父母这辈能靠养老金享受退休生活跳广场舞，本质上是因为人口结构看，年轻人多老年人少收入大于支出。
进入老龄社会以后人口结构变了，过去的模式自然就没办法持续的维系下去，要做相应的调整了
人口红利期过去意味着养老金体系的红利期结束了，以前很多你习以为常的东西未来都要发生改变，这中间《人和人差距太大了》
在这个改变过程中，很多普通人除了年轻时候努力攒钱，又不可避免的会回到养儿防老的路径。
原因也很简单，大家年轻时候工作的收入和结余的那点钱，根本就不够负担越来越贵的人工成本。
你要么就是手里有不少积蓄，能花得起钱支付这个成本，让别人的孩子为你提供服务。
要么就是年轻时候花费时间精力养自己的孩子，老了以后可以给你一些支持。
当然如果说你年轻时候积累足够的话，这些问题其实也都不用考虑
毕竟你手里有了足够的积累之后，只要能花钱解决的问题就都不是事。
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