作者|雅宁一个超级大国彻底崩塌！积攒了40年之久的财富，在瞬间化为乌有！这是发生在历史上的真实事件，因为汇率的变动，把很多人一辈子的财富都消灭了。事情就发生在前苏联时期，上世纪80年代末，在当时的苏联，1卢布可以换1.68美元。卢布比美元...
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◎作者|雅宁
一个超级大国彻底崩塌！积攒了40年之久的财富，在瞬间化为乌有！
这是发生在历史上的真实事件，因为汇率的变动，把很多人一辈子的财富都消灭了。
事情就发生在前苏联时期，上世纪80年代末，在当时的苏联，1卢布可以换1.68美元。卢布比美元还值钱。那时候的前苏联中产，要是手里攒有三到五万卢布，就相当于大几万美元。这些钱拿在手里，可以享受一个体面晚年生活。
到了1991年，发生了苏联解体事件，从这时开始，卢布兑美元的汇率开始急转直下。1991年12月，苏联解体时，1美元兑换3800卢布。到了2000年，1美元已经可以换1万多卢布了，因为数字太大，计算机都按不下了。
1989年到2000年，卢布和美元的汇率从1:1.68到10000：1，令人触目惊心。
后来呢，俄罗斯把旧卢布换为新卢布。然而，卢布依旧没有停止下跌，如果要从苏联解体前算到现在，卢布贬值到原来的30多万分之一。这是什么概念？假如你在当时有一套3000万的房子，放到现在已经贬得只剩100块钱的价值。
（数据截至2024年7月26日）
苏联解体前，那些存了三五万卢布的中产，还能保证自己有个体面的晚年。然而，苏联解体后，汇率变化叠加物价通胀，这些钱放到现在连一个汉堡都买不到。卢布贬值，超级通胀，让数以亿计的人的毕生积蓄烟消云散。前后对比，冲击真的很大，所以对很多人来说，汇率的变化，可能是灭顶之灾。
据说，苏联前领导人戈尔巴乔夫在正式下台前，每月的退休金是几千卢布。按当时的情况来说，这笔钱无法大富大贵，倒也能让一家人温饱。然而，这笔钱到了1995年，只能兑换不到5美元。1997年的时候，俄罗斯政府把他每月的退休金定为最低工资额的40倍，调高至300万卢布，相当于210美元，情况才有所好转。
作为一个国家的前任领导人，戈尔巴乔夫因为汇率暴跌导致养老金不够用，尚且还可以申请调高退休金，普通人因为汇率变化而消失的养老金，又谈何调整呢？
在货币贬值这样的危机面前，任何的投资策略其实都是徒劳的。唯一能提前做的，就是分散单一货币的风险。这是看到别的国家发生汇率暴跌事件，给我一个非常重要的警示。
汇率的问题，看似离我们很远，但也很近，现在我们也需要警惕汇率风险。
近期亚洲多国货币遭贬值，年初至今，日元兑美元汇率已经跌了近10%，印尼盾跌了5%，泰铢跌了4%。
（数据截至2024年7月26日）
对比，印尼盾、日元等国的货币，人民币的表现比较稳定。但是结合汇率走势图来看，这两三年的整体的走势也是在震荡下行状态。
（数据截至2024年7月26日）
都知道多元配置可以分散风险，所以资产配置的时候，会把钱投在股票、基金、银行存款、保险里。但如果这些资产都只在一种货币体系里面呢？万一汇率暴跌了，意味着所有积蓄也灰飞烟灭了。
因此，多元配置除了分散配置资产类型，还应该分散投资多种货币。这两年越来越多中高净值家庭忙着给手头的资产换锚，通过香港保险来配置美元资产，正是为了分散货币风险，将单一货币资产变为多元货币资产。
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在现在的经济和形势下，选择以美元作为保单货币的香港保险，核心价值有两个：
1、分散单一货币的风险，配置美元资产作为对冲。香港保险主要以港币或美元计价，港币也是和美元挂钩的。美元作为全球第一大货币，未来几十年内依旧是强美元逻辑。
2、通过香港保险这个通道，可以追求全球资产红利。过去30年，美股年化收益8%左右。买香港分红储蓄险，相当于保险公司收了你的保费，自己组建专业的投资团队去做全球投资。拉长时间来看，分红储蓄险的预期收益在5%～6%（复利）。
我们以下面这份保单为例，41岁男性，年交18万美元，连续5年缴费，总保费90万美元。
保单第15年末，保单预期可以拿出约189万美元，是总保费的2.1倍，此时的预期内部回报率（IRR）为5.86%；
保单第20年末，保单预期可以拿出约257.7万美元，是总保费的2.86倍，此时的预期内部回报率（IRR）为6%；
保单第30年末，保单预期可以拿出约469万美元，是总保费的5.2倍。
如果钱一直不动，还可以继续放在保单里增值。
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