作者|雅宁9月19日凌晨，美联储宣布降息50个基点，而这也意味着美联储正式结束了维持了4年的加息周期。很多人都没有意识到，美联储的降息，是一个重大的历史拐点。而在降息的本月，也就是9月底以前，是我们买香港保险的关键红利期。花旗银行曾做出预...
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◎作者|雅宁
9月19日凌晨，美联储宣布降息50个基点，而这也意味着美联储正式结束了维持了4年的加息周期。
很多人都没有意识到，美联储的降息，是一个重大的历史拐点。
而在降息的本月，也就是9月底以前，是我们买香港保险的关键红利期。
花旗银行曾做出预测，美联储开启降息，将连降7次。也就是说，降息周期启动的话，就是一泻千里的态势。
按照预测点阵图，美联储将于2024年、2025年与2026年分别降息100基点、100基点和50基点，即本轮降息周期累计降息250个节点，最终会降至3%左右。
那么具体说来，降息会对香港保险产生什么影响呢？
一方面，降息会影响分红储蓄险的最终收益。
香港分红储蓄险，不能用一般的保险思维，而要用投资的视角来看。买香港分红储蓄险，相当于险司帮我们去做全球投资。
就像买基金一样，分红储蓄险买入的时机不同，收益也不一样。目前市场的分红储蓄险，基本都会投资美债这类固收资产。
比如下图是某家保司的投资资产分布，可以明显看到约20%-30%的保费投资债券这类固收资产，还有60%-70%的保费会投资美股、基金等权益类资产。
像美股、基金这类资产的波动，可以通过增加持有时间来平滑投资收益，长期持有的前提下，预期收益也会越好。
但是债券这些固收类资产的配置， 有非常明确的买入窗口期，买入的那一刻的收益就定下来了，直接能看到未来20年，甚至30年这部分资产的回报。
当前美国联邦基准利率在4.75%-5%左右，这个时间点买入，保单还能享受相对高息的美债收益。
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另一方面，降息会影响港险的优惠政策。
自从2023年香港和内地恢复通关，为了增加产品吸引力，香港保司对新老客户推出了超高力度的优惠政策，包括保费回赠和预缴优惠。要知道，这两项优惠是可以叠加使用的。
首先是保费回赠。
目前各大保司都设置保费回赠，回赠比例的区间在5%-26%。很明显，保费越高，保费回赠比例也越高。
我们以某邦的优惠政策来测算一下，50万美元，分5年缴费，首年保费回赠22%，算下来就是10万美元*22%=2.2万美元。
而在降息之后，保险公司会进一步调低保费回赠比例。
我们翻了一下，之前也是降息周期期间（2018年9月），某邦同样产品的保费回赠比例（详情见下图）。
分5年来缴费的情况下，保费的回赠比例最高也才5%，不到现在（22%）的四分之一。
从加息周期到降息周期，保费回赠比例直接就从22%降到了5%，意味着我们需要多交17%的首年保费。
②预缴优惠
保费回赠之外，预缴优惠才占了优惠政策的大头。
所谓的预缴优惠，就是在5年期缴费的情况下，后面4年的保费存到了保险公司，保险公司充当银行银行一样的角色，帮我们保管这部分保费，同时还给我们算利息。
目前各大险司的预缴利息在4.5%-5.5%之间，如果是5年缴费期的话，折算下来相当于50%-60%的首年保费。
我以宏*公司的优惠，给大家具体算一下，两项优惠叠加起来到底有多划算。
50万美元总保费，5年交费期，年交10万美元，
①预缴优惠：预缴利息为5.2%，5年后可以拿到10万美元*57.6%=5.76万美元的利息；
儿保费回赠比例：首年12%+次年8%，保费回赠为12%*10万美元+8%*10万美元=2万美元；
两项相加，优惠一共为5.76万美元+2万美元=7.76万美元。
而首年保费是10万美元，优惠了7万美元有多，大概是第一年保费打二点五折，省了将近57.6万人民币。
保险公司能让我们享受预缴优惠，一定是和当下的美元存款利息挂钩的。
现阶段香港保司的优惠降的幅度还很小。眼下降息已经开启了，接下来美元高息存款利率也会跟着降，到时候这些优惠力度会越来越小，尤其是占大头的预缴优惠。
对于计划做预缴的客户来说，如果等到10月之后再买，可能折扣会大幅下跌，直接就是影响到50%-60%的首年保费。
这就是为什么，我们一直说现在是历史的重大拐点期，也是买香港保险的关键红利期。
香港保险动辄几十万人民币的投保优惠，与美元高息周期是紧密相关的。
进入9月份，多家主流香港保险公司已经敏锐地做出了反应：
比如保*，年交10万美元以上5.5%的预缴利率，下调到了4.5%。
据内部消息，10月份，香港各家保险公司还会进一步下调投保优惠。
希望配置香港保险的朋友，可以尽快行动，欢迎下方扫码加好友咨询。另外，关于如何打破香港保险的信息差？怎么挑到最合适的公司和产品？我们制作了一份【香港保险的价值与防坑指南】，欢迎免费领取。
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